취업난·잦은 이직 직장 없는 20대 무직자 신용등급 하락비율 높아
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지난 2008년 글로벌 금융위기 이후 중신용 등급(개인신용평가등급 5~6등급)의 약 25%가 저신용 등급(7~10등급)으로 떨어졌다는 분석이 나왔다.
특히 취업난과 잦은 이직으로 직장이 없는 20대 무직자의 신용등급 하락비율은 이보다 더 높은 것으로 나타났다.
4일 한국은행이 내놓은 ‘금융위기 이후 저신용 가계차주 현황’에 따르면 지난 2008년 6월 말 당시 중신용(5~6등급) 등급에 속했던 채무자의 평균 25.2%가 2013년 6월말 현재 저신용 등급에 속했다. 고신용(1~4등급) 채무자 중에는 평균 7.2%가 지난해 6월말 현재 저신용(7~10등급) 등급으로 떨어졌다.
금융위기 이후 저신용 등급으로 떨어진 채무자의 평균 총부채상환비율(DTI, 원리금상환액/연소득)은 2008년 14.2%에서 지난해 84.8%로 약 6배나 악화됐다. 또 기존 저신용 상태에 있던 채무자의 DTI도 같은 기간 동안 44.9%에서 71.4%로 상승했다.
이는 금융위기 여파에 상대적으로 중·저신용 등급이 큰 타격을 입은 것으로 풀이된다.
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연령대별로는 20대, 고용형태로는 무직 및 자영업에서 저신용 하락율이 높았다. 20대는 중·고신용(1~6등급) 채무자 중 27.9%가 금융위기 이후 저신용자가 된 것으로 나타났다.
다음으로는 30대(16.2%), 40대(14%), 50대(11.9%), 60대(9.6%) 등에 비해 높은 수치다. 특히 20대 저신용 하락자는 무직 비중이 거의 절반(49.3%)을 차지했다.
직업별로는 무직(17.2%) 및 자영업자(11.6%)의 저신용 하락비율이 임금근로자(9.9%)를 크게 웃돌았다.
특히 임금근로자에서 자영업(18.0%)이나 무직(15.4%)으로 전환될 경우 저신용 하락률은 각각 8.1%포인, 5.5%포인트로 크게 상승했다.
저신용 하락자 중 20대는 무직 비중(49.3%), 60대 이상은 자영업 비중(37.0%)이 여타 연령층에 비해 높다.
향후 경기회복이 지연되거나 청년실업문제 개선 속도가 더딜 경우 이들 계층의 신용회복이 더욱 어려워 질 것으로 보인다.
은행권에서는 고용이 불확실한 20대에 대한 대출을 꺼리기 때문에 이들이 고금리 비은행 금융기관으로 몰리고 채무가 늘어나 상환이 늦어지는 악순환이 반복된다는 것이다.
금융기관 형태로 보면 은행보다 비은행 금융기관에서 돈을 빌린 사람들의 저신용 하락률이 높게 나타났다.
은행 채무자의 저신용 하락률은 2009년 6월말 8.9%에서 지난해 6월말 4.1%로 낮아진 반면 비은행 채무자는 15.6%에서 19.5%로 하락율이 상승했다.
특히 은행과 비은행 동시 채무보유자(다중채무자)의 저신용 하락률이 같은 기간 15.8%에서 21.8%로, 비은행내 다중채무자는 21.8%에서 40.5%로 큰 폭 상승했다.
금융위기 이후 생계형 자금 목적으로 고금리 소액 신용대출을 받은 대출자의 저신용 하락률역시 높았다. 2000만원 미만의 소액대출을 이용한 계층의 저신용 하락률은 38.2%로 거액대출(6000만원~1억원)을 받은 채무자들의 17.4%를 크게 상회했다.
저신용자가 될 경우 고금리대출 이용 비중이 높아지고 다중채무도 심화되는 것으로 나타났다.
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반면 카드대출은 7.5%에서 22.5%로 15.0%포인트 증가했으며 캐피탈대출은 9.4%포인트, 저축은행 대출은 7.0%포인트 증가했다. 저신용 하락 대출자 중 다중채무자 비중 역시 29.4%로 6년 전(10.5%)에 비해 크게 늘었다.
한은 관계자는 “저신용으로 하락한 차주의 경우 고금리 대출에 따른 원리금 상환부담 가중, 다중채무 심화 등의 문제로 이어질 가능성이 있다”고 지적했다.
또 “이 같은 문제는 금융기관 건전성 저하와 정부의 재정부담 증가요인으로 작용할 수 있는 만큼 저신용에세 회복된 차주에 대한 정밀분석을 바탕으로 취약계층의 신용저하 현상을 완화시킬 수 있는 정책방안을 다각도로 모색할 필요가 있다”고 강조했다.
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